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专题 | 数字普惠,助力企业在线融资

2023-05-29/ 德清信息社/ 查看: 214/ 评论: 10

摘要贵阳银行作为西南地区首家A股上市的城市商业银行,自成立伊始,始终秉承“服务地方经济、服务小微企业、服
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贵阳银行作为西南地区首家A股上市的城市商业银行,自成立伊始,始终秉承“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的办行宗旨。贵阳银行始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,全面贯彻党的二十大精神,坚守金融为民初心,切实履行服务实体经济、支持小微企业发展的社会责任,开拓金融科技与普惠业务融合的新赛道,不断推动普惠金融数字化转型工作走深走实。

2021年,贵阳银行为提升普惠贷款产品的市场竞争力,在深入分析烟草场景贷款市场需求的基础上,按照互联网贷款新规要求,通过运用量化风险管理金融科技相关技术,充分挖掘信用和市场数据,以提升客户体验为目标,打造了“全线上、纯信用、快审批”的“烟草e贷(烟商)”贷款产品。“烟草e贷(烟商)”作为贵阳银行第一款具备自主知识产权的全线上、场景化的普惠贷款产品,为贵阳银行践行金融科技赋能推动零售业务数字化转型积累了经验。

贵阳银行副行长李松芸

标准化核心建设完善金融科技标准

贵阳银行“烟草e贷(烟商)”普惠贷款产品的开发,是以“数字驱动、智慧为民、绿色低碳、公平普惠”为发展原则,以加强金融数据要素应用为基础,以深化金融供给侧结构性改革为目标,以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线,将数字元素注入金融服务全流程,将数字思维贯穿业务运营全链条,具有鲜明的特点,提升了普惠贷款的线上化水平,为普惠金融提供了新思路。

贵阳银行“烟草e贷(烟商)”通过强化金融科技手段运用,合理运用大数据、云计算、人工智能等技术手段,创新风险评估方式,以信贷业务平台为依托,深化前沿技术的应用,推动技术与业务的深度融合。“烟草e贷(烟商)”的成功运用,推进了贵阳银行金融科技标准建设进程,健全了金融信息基础设施标准,通过强化金融网络安全标准防护,推进金融业信息化核心技术安全可控标准建设,为普惠业务数字化转型提供坚实的科技支撑。

标准化智能风控推动普惠金融数字化转型

大数据是零售数字化转型的核心要素。贵阳银行运用人工智能和大数据挖掘技术,从小微企业信用历史和经营行为中挖掘有效数据特征,通过构建大数据模型实现对客户的精准画像,在有效解决信息不对称问题的基础上,解决了小微企业“融资难、融资慢、融资贵”的问题。

在风险模型体系建设上,按照互联网贷款新规要求,通过统筹运用行内外信用风险数据,在逻辑回归评分卡技术基础上,在行内首次应用迁移学习、多任务学习、非线性回归、集成学习等人工智能机器学习先进技术,依托行内现有自建的系统平台,构建了“独立审批、快速决策、自主可控”的量化风险模型体系。

“烟草e贷(烟商)”以风险数据为基础,以量化风险建模技术为核心,真正实现普惠贷款业务的“秒批”。在贷前阶段,贵阳银行采用人脸识别、活体认证及多方数据交叉验证等技术手段实现欺诈风险识别,并通过评分卡模型实现信用风险识别,构建了标准化审批决策;在贷中阶段,构建合规模型杜绝贷款资金违规使用,构建支用审批模型实时识别客户新增信用风险;在贷后阶段,建设贷后预警系统实现贷后预警信号自动化触发和标准化处置。在业务发展过程中,不断优化业务流程,升级完善配套系统和模型,在提升客户交互式体验的同时,强化了贷款业务全流程的风险管控水平。

标准化业务流程推进普惠金融建设

贵阳银行“烟草e贷(烟商)”通过坚实的科技力量、稳固的数据基础,实施标准化信息采集,首次完成普惠贷款业务线上化升级,打造出一款标准化业务流程的贷款产品。

“烟草e贷(烟商)”通过运用多方数据资源,生成预授信额度的方式,结合贵阳银行零售信贷线上业务发展思路,实现客户申请、数据采集、审查审批、合同签署、放款支用、贷款归还等全流程线上化和营销获客场景化。

首先是贷款申请环节,客户可通过贵阳银行手机银行、微信小程序或订烟场景申请等多渠道进行“烟草e贷(烟商)”业务申请,通过简化贷款流程,提升普惠客户贷款审批时效,同时通过客户授权取得相关数据,实现营销获客场景化。其次是贷款审批环节,“烟草e贷(烟商)”打破传统业务审批模式,均由审批模型体系采集相关数据后进行标准化决策,同时按照《商业银行互联网贷款管理暂行办法》增加必要的人工复验环节,实现贷款业务快速高效审批。再次是贷款支用环节,取消原有线下放款模式,均由客户端发起放款,客户用款自主性、选择多样性更高,通过加入支用审批模型,强化客户授信后业务管理。最后是贷后环节,通过标准化预警信号设计,及时有效掌握客户异常信息,辅助贷后管理。

在获得申请人个人信息查询授权的前提下,“烟草e贷(烟商)”实现了“130”的全线上贷款服务模式,即客户只需通过1部智能手机,完成用户注册、身份识别、贷款申请3个步骤,实现零接触线上贷款申请。极大程度解决了传统普惠信贷业务资料采集多、审批流程长等痛点,有效提高了营销效能、提升了客户体验。

同步贵阳银行建立了标准化普惠贷款业务营销流程,打造普惠线上业务全员营销体系。在普惠业务推广时,辅助线上营销工具,提高员工业务营销参与度,有效提升普惠贷款营销办理时效。

标准化场景服务有效提升客户体验

贵阳银行通过多方数据资源运用、科技力量支撑,通过对零售客户的精准画像,实现营销获客场景化,推动精准获客与批量获客体系建设,实现客户获取、转化等目标,加大贵阳银行业务场景拓展,推动精准获客与批量获客体系建设。

贵阳银行“烟草e贷(烟商)”产品设计思路从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变,依托渠道、运营、决策、预警、催收等系统联动,全方位支撑业务发展和数据共享,客户只需发起一次申请,就能获得“一次授信、循环使用”的便捷体验。让普惠金融产品无地域、无界限地呈现在客户面前,与客户生活、经营场景相结合,提供智能、智慧、质效三者相统一的特色服务,提升了客户安全、便捷的融资体验。

数字金融助力地方普惠发展

在金融市场竞争日趋激烈、零售客户情况日趋复杂等背景下,零售业务对于中小银行的重要性明显上升。贵阳银行金融科技的业务实践,丰富了商业银行服务客户的触点,优化了金融供给模式,改变传统金融的业务场景,让获客更快捷、贷款更便捷、服务更精准、普惠更完善。

贵阳银行“烟草e贷(烟商)”业务自2021年8月正式上线运营以来,通过一年多的实践证明,得到了客户和市场的一致肯定。截至2022年末,“烟草e贷(烟商)”贷款余额已破13亿元,累计受理申贷4万余次,累计授信40余亿元,累计放款34.6亿元,为超过2.6万商超客户提供了专属贷款服务。同时“烟草e贷(烟商)”以优异的成绩连续两年荣获年度城市金融服务优秀案例评选“十大网络影响力优秀案例奖”“场景金融创新优秀案例奖”“产品创新优秀案例奖”。

贵阳银行“烟草e贷(烟商)”通过高效、便捷的贷款服务,全面提高了普惠贷款的办理效率,降低了小微客户的融资成本,有效解决了小微客户的融资难题。根据产品准入客群的特殊性,实现贷款流程全线上化和营销获客场景化,为全面推进普惠金融发展,服务小微企业发展壮大,助力实体经济发展提供了有力支撑。

以“烟草e贷(烟商)”为代表的普惠贷款业务线上化实施,是贵阳银行深入贯彻习近平总书记关于网络强国的重要思想,落实贵州省委、省政府“加快构建以数字经济为引领的现代产业体系”发展目标,主动融入地方经济建设,探索实体经济服务新模式的集中体现,更是贵阳银行创新体制机制科技赋能的一个缩影。在“十四五”发展规划期间,贵阳银行将以“中国数谷”的发展为契机,乘风破浪推出更多“智慧大数据”金融服务产品,为贵州高质量发展贡献贵阳银行力量。

(栏目编辑:杨昆桦)


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