买了重疾险，如何尽量不用上？

来源：国际金融报

上一期答疑中，我们提到，重疾险已进入3.0时代，将不再是保费与保额杠杆的竞争，也不再是病种数量、赔付次数的竞争，而是重疾风险管理能力的竞争。

重疾不重（北京）健康科技创始人丁云生认为，购买重疾险的目的不是赔付，而只是手段，没有人会希望出险。那么，怎样才能避免得重大疾病，尽量不用上重疾险呢？

今天我们重点来讨论这个话题。（下一期我们将聊一聊“重疾险人均理赔保额低，险企、代理人、消费者如何应对？”）

重疾险目的不在赔付

过去大家讨论重疾险的性价比概念，都是单纯从赔付次数、不分组、病种数量、保额与保费杠杆等因素进行比较。当然，对消费者而言，在同等赔付标准下，费率低的产品性价比更高。但事实上，做过一线销售的业务员都知道，无论消费者买的是所谓有品牌溢价的、价格更高的产品，还是性价比高的互联网产品，都没人希望出险用上，而是更看重怎么样不得重大疾病。

“重疾险交了30万元，保额只有50万元，是不是很亏？”之前经常有人问这个问题。丁云生认为，仍然是赚得多，因为购买重疾险，担心的是缴费期内患重大疾病。“如果已经缴完了费用，哪怕保费高于保额，证明我在整个缴费期（20年或更长）并没有患重大疾病，我也会觉得自己赚了”。

甚至有消费者开玩笑说，“如果保险公司能保证我70岁以前不得重大疾病，届时我可以按保额给付保险公司一笔钱”。

既然买重疾险目的不是赔付，只是手段，那么，性价比最高的重疾险就是买了却没用上，不仅消费者开心，保险公司利益也得到最大化，是双赢。

当然，这个想法与人们通常说的性价比并不是一个概念，没有可比性。不过，如果消费者和业务伙伴没有这样的思维转换，重疾险将永远难卖。毕竟目前重疾险的保单量在过去27年间共销售近3个亿，已覆盖近2亿人口，与14亿人中具备重疾险支付能力的人口数量持平。再从价格上面讨论产品性价比，意义已经不大。

三级防御机制

怎样才能避免得重大疾病？预防是关键。

世界卫生组织提出：三分之一的癌症完全可以预防；三分之一的癌症可以通过早期发现得到根治；三分之一的癌症可以运用现有的医疗措施延长生命、减轻痛苦、改善生活质量。现代医学体系中，疾病预防的概念不只限定于疾病未发生的阶段，而是贯穿于疾病发病及治疗始终的一个动态过程，这需要掌握基本的知识技能，需要在专业人士的指导下，制定针对性的预防措施。

丁云生表示，提出“重疾不重”的理念也是基于三级防御：

一级防御：早预防

《健康法》里第一段话就提到，每个人都是自己健康的第一责任人。良好的生活方式，是预防重大疾病的第一步。一项由国家癌症中心的赫捷院士和陈万青教授共同助推的重磅研究发表在国际权威期刊《柳叶刀-全球健康》上，该项研究针对国内群体，列出了23个最主要的致癌因素，包括生活习惯、饮食、代谢、感染源四类。

如果人们尽量能够采取健康的生活方式，比如要膳食平衡、戒烟戒酒、保持健康体重、控制病毒感染、预防日晒等，通过积极预防降低23种致癌因素，中国将会减少45.2%的癌症死亡。

当然，有一些因素避免不了，比如性别、年龄、家族遗传史和种族等。对于这些有不可控的危险因素的这些人更应该关注自己的健康，定期的检查，这也是下面说的二级防御。

二级防御：早诊断、早治疗

关于重大疾病，人们平常最关注的就是恶性肿瘤。根据世界卫生组织国际癌症研究机构（IARC）数据，中国已经成为名副其实的“癌症大国”，2020年中国新发癌症病例457万例，死亡300万例，平均每天有1万多人会被诊断为新发癌症，平均每分钟有7人确诊。

其实，癌症不是突然发生的，而是突然发现的。恶性肿瘤，在发达国家一直被看作慢性病，而我国老百姓通常会将其看作绝症，原因是目前我国癌症患者五年生存率只有40.5%，而日本、澳洲癌症患者五年存活率高达80%以上，因为肿瘤的发病过程是一个相对漫长的过程，早发现早诊断早治疗是提高癌症治愈率、降低死亡率的关键。

以宫颈癌为例，宫颈原位癌和I期宫颈癌综合治疗后5年生存率高达99.1%，三期宫颈癌5年生存率仅达40%，已经发生转移的或者复发的宫颈癌预后更差。再如乳腺癌，一期乳腺癌90%可以治愈，二、三期的患者5年生存率只有70%或40%。另外，局限于胃粘膜层的胃癌手术切除后5年生存率达90.9%。早期食管癌5年生存率为90.3%。还有报道说肝癌早期发现，5生存率也可达到60%。

因此我们建议，我国男女应当定期对发病率最高的恶性肿瘤（男5女7），做规范的筛查，这样可以在器官有癌变风险前就介入（例如通过肠镜检查发现肠息肉），避免发生癌变。即便没办法避免，但通过定期筛查在癌症早期就发现，生存率就能大大提高，重疾险的赔付也才更有意义，真正体现患病期间收入损失风险的功能，也是医疗险无法替代的功能。

三级防御：规范治疗和财务支持

如果通过早预防、早诊断，依然没能避免癌症发生，那么患者是否能得到规范的治疗，是否有足够的财务支持来愈后，就是我们说的三级防御。同样的病情，患者在不同医院，不同医生，很可能得到的是不同的诊断以及治疗方案，能够在条件允许范围内，获得最优质的医疗资源，接受最规范的治疗，对患者治疗效果以及生存质量影响非常大。同样，患者是否有足够的财务支持，防止我们上期提到的“经济毒性”也非常重要，这时，是否有足额的重疾险就成了关键。

对于保险公司而言，如果能够帮助消费者看见他看不见的风险，通过规划帮助消费者避免或分散风险，督促消费者完成规划，让更多消费者远离重大疾病，其实也相当于一种三级防御体系。最有意义的是，长远来看，既帮助消费者做好了风险管理，同时也降低了自身经营的赔付风险。

专家简介

丁云生：《国际金融报》特约分析员、中国健康管理协会保险服务分会副会长、重疾不重（北京）健康科技创始人、重疾风险管理专家。

责任编辑：张文